プロパー融資のメリット
保証料が無料
保証協会を利用しないため、この保証料が無料になります。
保証協会を利用すると、融資額や返済期間にもよって保証料が決まります。
例えば1,000万円の融資を受けた場合、約5～50万円もの保証料を支払うことになります。
この「保証料」がかからず、支払う金額をおさえられるのは大きなメリットです。
上限がない
保証協会付融資の場合、申込する企業の創業時期等によって制度上の上限が定められています。しかし、プロパー融資ではその上限がありません。
創業時には特別大きな資金が不要でも、急成長するスタートアップ/ベンチャーのような場合には、業況によっては制度上の上限以上の運転資金が必要になってくることが考えられます。そんな時には限度額がないプロパー融資が選択肢に入ってきます。
ただし、そもそもプロパー融資を利用できる企業は、業績が良い（=貸倒リスクの少ない）企業に限られます。
審査日数が短い
保証協会付融資の場合、金融機関の審査に加えて、保証協会の審査も必要になるので必然的に審査日数が長くなる傾向にあります。しかし、プロパー融資では、保証協会の審査がない分、金融機関によっては迅速に融資を受けることも可能です。
信用力の向上
一度でもプロパー融資を受けられれば、次回以降もプロパー融資で受けられる確率が高くなります。
そのためには遅延なく返済をしている、若しくは完済していることが前提ではありますが、プロパー融資を受けたという事実で、他の企業や金融機関からの信用が格段にアップします。
金利が低い
金融機関からすれば、保証協会が保証してくれればリスクは低いので金利を低くするかと思われがちですが、実はプロパー融資の方が低いようです。それだけ、プロパー融資を受ける企業の信用力が高いと言えます。
プロパー融資のデメリット
では、反対にデメリットにはどのようなものがあるのでしょうか。
審査が厳しい
プロパー融資の審査は非常に厳しいです。よほどの有名企業や文句の付け所がない業績を続けている企業を除けば、安易に申し込んでも落とされる可能性の方が高いでしょう。
3期以上決算が終了している、かつ、決算状況が良ければプロパー融資が検討できるかと思います。
返済期間が短い
保証協会付融資に比べ、返済期間は短くなるケースが多いです。
返済期間が長くなれば長くなるほど、会社の経営も変動する可能性が高まります。銀行からすれば「業績が悪化して金額の回収が難しくなるかもしれない」という判断も働き、返済期間が短くなる傾向にあります。
反対に、業績がよく、何度もプロパー融資を利用している会社であれば、返済期間も長くなる可能性はあります。
プロパー融資を受ける際の注意点
前述した通りですが、プロパー融資は審査が極めて厳しく、安易に申し込んでも長期間低金利の融資が受けられる可能性は低いと言えます。
ただ、企業の経営・資金繰りの観点からは、是非プロパー融資を受けられるような企業体質を目指すべきです。
そのためにも、実績を積み上げましょう。また、創業2～3年でもプロパー融資を受けられる企業があるのも事実、「創業したばかりだから無理」と諦める必要もありません。
好条件でプロパー融資を受けるための、信用を積み上げる必要があります。そのために、以下のような流れを意識しておいてください。
1.メインバンクに口座のお金の流れを集約し、共有する
2.保証付融資で返済実績を積む
3.業歴・売上・利益を伸ばす
4.長期・低金利のプロパー融資の交渉の土台に乗る
日常の営業の中で、銀行の信用や信頼を得つつも、事業を成長させていくこと。
これ以外に好条件のプロパー融資を受けるための方法はありません。
銀行との長期的な付き合いの中で信用を積み上げ、徐々にプロパー融資に移行していくものだと考えてください。
